En 2022, Dollar For armó y ejecutó un programa piloto para aprender todo lo que pudimos acerca de la negociación de la deuda médica para los pacientes que no califican para charity care. Aunque ya no ofrecemos este servicio, hemos construido una biblioteca de consejos que aprendimos en el camino. Eche un vistazo a nuestros consejos y asesoramiento sobre cómo se puede trabajar para reducir su factura del hospital.
Asegúrese de que es responsable de esta factura
En algunos casos, es posible que le facturen una asistencia en un hospital que no debería tener que pagar. He aquí algunas situaciones en las que eso ocurre y qué hacer.
Compruebe su seguro médico
Si tiene seguro médico, el primer paso es asegurarse de que se ha aplicado correctamente a su factura.
Confirme con el hospital que tienen los datos correctos de su seguro. A veces, los hospitales se equivocan al introducir el número de identificación de su seguro y la factura no se tramita correctamente a través de su seguro.
A continuación, compruebe que su seguro ha pagado su parte. Cuando un proveedor presenta un reclamo, su compañía de seguros debe enviarle una "Explicación de Beneficios" o EOB (Explanation of Benefits), que muestra cuánto ha pagado por el reclamo.
Si su seguro le deniega la solicitud, llame a su corredor de seguros para que le ayude a presentar un recurso. Si no recibe una Explicación de Prestaciones o cree que el seguro no cubre lo que debería, es probable que su estado disponga de un proceso para apelar la decisión de cobertura. Puede buscar en su estado Programas de Asistencia al Consumidor que le ayuden con su reclamo. También puede buscar recursos en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Pregunte por los programas por dificultades
A menudo existen programas de ayuda si la factura representa un porcentaje elevado de sus ingresos anuales. Llame al hospital, explique su situación económica y pregunte si tienen algún programa que pueda ayudarle. Cuénteles el total de sus facturas de este hospital y de otros proveedores. Si le dicen que estudiarán su solicitud, Dollar For puede ayudarle a presentarla, de forma gratuita. Empiece por aquí.
Asegúrese de que su factura médica sea correcta
El hecho de que el proveedor de servicios médicos ponga algo en una factura no significa necesariamente que usted lo deba. Muchas facturas contienen errores.
A veces, las facturas incluyen varios cargos por lo mismo, o el hospital le cobra por una atención más compleja de la que recibió. Esta práctica deshonesta se conoce como "upcoding".
Incluso una factura sin errores ni upcodes puede contener cargos irrazonables. Los hospitales cobran cantidades diferentes según quién pague. Cuando paga el Estado, el hospital suele cobrar aproximadamente lo que gasta (o un poco menos). Cuando paga el seguro, el proveedor suele recibir el doble o el triple de lo que gasta.
Sin embargo, si usted no está asegurado, su factura podría ser hasta cuatro o seis veces superior a lo que gastó el proveedor. Los hospitales tienen lo que se llama un "chargemaster", que es una lista de sus "precios de etiqueta" para diferentes servicios médicos o artículos vendidos. Estos precios están muy inflados, y usted puede y debe exigir que los bajen. Que un hospital ponga un precio a algo no significa que usted tenga que pagarlo.
Si cree que le han facturado mal, que le han subido el precio o que le han engañado, dígaselo al hospital:
"Estoy impugnando esta factura. Por favor, envíenme un extracto detallado".
Luche por que se corrija la factura. Puede utilizar recursos como Turquoise Health para saber lo que otros proveedores de su zona aceptarían por el mismo servicio. Muéstrele esas cifras al hospital y pídales que reduzcan la factura a esa cantidad.
Negociar a la baja el precio final
La mayoría de los hospitales y cobradores colaborarán con usted para reducir el precio. Para ellos, cobrar una cantidad menor puede valer más que perder tiempo persiguiéndole para que pague. Con frecuencia intentarán orientarle hacia un plan de pagos.
Aquí tienes algunos consejos para negociar con éxito:
- Escriba una "carta de dificultades" al hospital explicando por qué no puede pagar la deuda.
- Llame a la oficina de facturación y pídales que colaboren con usted en el importe de la factura. Mantén la calma, sé amable y sincero por teléfono. Quiere que el representante de facturación se una a su equipo para que pueda ayudarle a reducir esa factura. Si su factura es de un cobrador, utilice nuestro guión de conversación de eficacia probada.
- Si tiene algunos ahorros que puede utilizar para pagar la factura, pregunte al hospital o al cobrador cuánto aceptarían como liquidación total si hiciera un pago único. No tenga miedo de presionar o hacer una contraoferta. Recuerde que, independientemente de lo que le digan, se trata de una negociación.
- Si no puede hacer frente a un pago único, solicite un plan de pagos. Solicite una copia de la política del plan de pago. A continuación, dígales lo que puede permitirse pagar razonablemente cada mes. También puede ser útil mostrarles pruebas de otros gastos que tenga.
Acerca de su puntaje de crédito
Las agencias de información crediticia han introducido recientemente algunos cambios en la forma en que informan sobre las deudas médicas. Esto significa que las facturas médicas probablemente tendrán menos impacto en su puntuación de crédito que la mayoría de los otros tipos de deuda. Esto es lo que debe saber:
- Las deudas médicas no pueden notificarse a las agencias de crédito hasta que haya transcurrido un año desde la factura inicial.
- Si paga una factura médica que ya ha sido notificada a una oficina de crédito, se eliminará de su informe crediticio.
- A partir del 1 de enero de 2023, las deudas médicas inferiores a 500 dólares dejarán de notificarse a las principales agencias de crédito.
Consejos especiales para tratar con cobradores de deudas
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) le otorga derechos cuando trata con una agencia de cobros u otros terceros cobradores de deudas. Es importante revisar sus derechos cuando tenga noticias de un cobrador de deudas.
He aquí algunas importantes:
- Una persona del departamento de colecciones no puede ponerse en contacto con usted a una "hora inusual". Por lo general, esto se considera cualquier momento antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche en su zona horaria. Tampoco pueden comunicarse con usted en un lugar inconveniente.
- Si tiene un abogado que le ayuda con su factura, escriba una carta al cobrador con el nombre del abogado y la información de contacto. Si un cobrador de deudas sabe que usted tiene un abogado y puede obtener fácilmente la información de contacto de su abogado, entonces no puede ponerse en contacto con usted y debe hacerlo a través de su abogado.
- Si le dice por escrito al cobrador que deje de ponerse en contacto con usted, sólo podrá hacerlo en el futuro para comunicarle si piensa interponer un recurso determinado (como presentar una demanda contra usted). Tenga en cuenta que esto no afectará a si debe o no la deuda.
- Un cobrador de deudas no puede ponerse en contacto con otras personas de su vida, incluidos su jefe y sus amigos. Sólo pueden ponerse en contacto con usted, su abogado, una agencia de informes de los consumidores, el acreedor original, el abogado del acreedor o su abogado acerca de la deuda.
- La primera vez que un cobrador se pone en contacto con usted, tiene que decirle la cantidad que debe, a quién pertenece la deuda y que dispone de 30 días para impugnarla por escrito.
- Si impugna la deuda por escrito en un plazo de 30 días, el cobrador debe enviarle la verificación de la deuda o una sentencia (si existe). La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos tiene un modelo de carta de impugnación aquí.
- Un cobrador de deudas no puede acosarle, oprimirle o abusar de usted. No pueden amenazarle con violencia o daños a su propiedad. No pueden utilizar un lenguaje abusivo o profano contra usted ni llamarle repetidamente para molestarle, abusar o acosarle. Tampoco pueden publicar públicamente que se ha negado a pagar (salvo para informar a una agencia de informes de los consumidores) ni tratar de coaccionarle para que pague haciendo publicidad para vender su deuda.
- Un cobrador no puede mentirte ni intentar engañarte. Por ejemplo, no puede fingir ser alguien que no es, tergiversar el importe de la factura, fingir que usted podría ser detenido o encarcelado por impago cuando no es así, fingir que usted ha cometido algún tipo de delito o amenazar con denunciar falsamente la deuda a una agencia de informes de los consumidores.
- Un cobrador de deudas sólo puede cobrar intereses, tasas o gastos en su acuerdo con el proveedor médico o de otro modo autorizado por la ley.
- Un cobrador no puede amenazar con embargar su propiedad cuando legalmente no puede hacerlo.
- Un cobrador no puede ponerse en contacto con usted por tarjeta postal.
- Si tiene varias deudas con un cobrador, éste debe aplicar los pagos que usted realice a las deudas que usted le indique.
Además, su estado puede otorgarle derechos adicionales. La FDCPA y la mayoría de las leyes estatales similares exigirán que el acreedor pague los honorarios de su abogado si usted presenta una demanda contra ellos. Muchos abogados que representan a pacientes que tienen deudas médicas no cobrarán al paciente, sino que serán pagados por el cobrador.
Si cree que han violado sus derechos o si le están demandando, intente buscar en Internet "abogado FDCPA cerca de mí", "abogado de defensa de deudas cerca de mí" o "abogado de protección al consumidor cerca de mí". Si los abogados dicen que trabajarán sobre una base de "contingencia", esto significa que usted no tendrá que pagar sus honorarios - el cobrador tendrá que hacerlo si usted gana. Puede buscar abogados aquí.